Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности
Аннотация. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В статье рассмотрим правовые основы государственного регулирования страхования
Ключевые слов: страхование, государственное регулирование страхования, правовые акты.
Правовое регулирование страхования в РФ осуществляется Законом РФ «О страховании» от 27.11.92 г. и Гражданским кодексом РФ. Надзор и контроль за страховой деятельности осуществляет уполномоченный федеральный орган исполнительной власти.
Основные функции федерального органа надзора за страховой деятельностью:
-выдача лицензии представителям страховой компании на осуществление деятельности по страхованию;
-ведение единого государственного реестра страховых компаний и страховых случаев;
-надзор за правильностью страховых тарифов;
-определение правил создания и размещение страховых резервов;
-совершенствование страхового законодательства РФ.
Права Федерального органа исполнительной власти:
1.Требовать от представителей страховой компании законную общепринятую отчетность о страховой деятельности, проверять и контролировать информацию о финансовом положении этих организаций.
2.Осуществлять контроль над соблюдением страховыми компаниями законодательства РФ о страховании и проверять достоверность предоставленной отчетности.
3.Производить предписания страховщикам по устранению при в выявлениинарушений действующего законодательства, а в случае невыполнения таких предписаний - приостановить или же ограничить действие лицензий страховщиков – нарушителей, либо произвести отрыв лицензии.
Страхователем может являться, как физическое, так и юридическое лицо, которое изъявило желание заключить с определенной страховой компанией договор страхования, либо стало страхователем в силу закона (при обязательной форме страхования). За страхователем сохраняется право назначать любое физическое или юридическое лицо получателем страховых выплат в соответствии с договором страхования.
Застрахованным лицом может быть, как сам страхователь, так и другое лицо, выбранное страхователем, в пользу которого заключается договор страхования.
К объектам страхования относятся: имущественные интересы; интересы, связанные с жизнью, здоровьем; интересы, связанные трудоспособностью; интересы, связанные и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; страхование предпринимательских рисков.1
При оценке страховых рисков производится фактическая, действительная оценка стоимости объекта страхования.
Страхование, как и другая любая сфера деятельности не представляется без специальной терминологии, поэтому надо рассмотреть и растолковать основные понятия страховой деятельности:
1.Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и договором страхования при его заключении, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
2.Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
3.Страховой полис–это документ, который страховщик обязан выдать страхователю, подтверждающий факт наличия договора страхования с содержанием всех существующих условий, прописанных в данном договоре.
4.Страховое обеспечение - предел оценки страховщика по отношению к стоимости объекта страхования, которая была принята для целей страхования.
5.Страховое обеспечение организовывается с помощью разделения системы пропорциональной ответственности и системы первого риска.
6.Система пропорциональной ответственности - это вид страхового обеспечения, в котором предусматривается страховая выплата в заранее фиксированной пропорции. Расчет размера страховой выплаты производится пропорционально страховой стоимости объекта страхования к размеру части ущерба.
Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой. При пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов, на сколько процентов застраховано имущество. Например, имущество имеет страховую стоимость 100, а страховая сумма по договору составила 80. Тогда при ущербе 80 подлежит возмещению 64, т.е. 80% от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость.2
7.Система предельной собственности – это вид страховой выплаты, в которой предусмотрено возмещение ущерба, в виде разницы между достигнутым уровнем дохода и заранее обусловленным пределом. В случае, если уровень наличия подтвержденных средств страхователя оказался ниже уровня, установленного в страховом полисе предела в случае наступления страхового случая, то возмещается разница между фактически полученным доходом и установленным пределом.
8.Система первого риска - Организационная форма страхового обеспечения.Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма.При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
9.Срок страхования – это установленный временной период, на который произведенострахование.Возможнострахованиена неопределенный срок, в таком случае страхование действует до отказа одной из сторон правоотношения от дальнейшего продолжения договора, предварительным уведомлением другой стороны о своем намерении.
10. Страховой риск – это случаи, вследствие которых страховщик обязуется выплатить пострадавшей стороне страховую выплату. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.3
Для урегулирования страховых отношений, существует определённая нормативно-правовая база. Основными элементами законодательства, являются законы и иные нормативно-правовые акты.
Исходя из правового статуса нормативных актов, закон обладает большей юридической силой, в отличие от подзаконных актов, так как принимается высшим законодательным органом власти – Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации.
По поводу системы и структуры страхового законодательства в научной доктрине существуют различные тоски зрения, при анализе которых появляетсявозможностьуточнениясодержаниястрахового законодательства. Если рассмотреть труды А.П. Архипова и В.Б.Гомеля, то они считают, что в России, так же как и в ряде европейских стран-к примеру, в Германии, формируется трехступенчатая система правового регулирования страхового рынка:
Гражданский и Налоговый кодексы;
Специальные законы по страховой деятельности и иными смежными с ней видами деятельности;
Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу. Немаловажнуюрольв нормативном правовом регулировании страховой деятельности играют и судебная практика, обычаи, установившиеся в страховых отношениях, типовые правила страхования, а так же нормы международного права. Все названные источники образуют нормативно-правовую базу страхования.4
Структура предмета страхового права, как составная часть гражданского права, определена К.Е. Турбиной следующим образом:
-гражданские правоотношения между страхователем и страховщиком, по поводу заключения, действия, исполнения и прекращения договора страхования;
-административные правоотношения между страховыми организациями, страховыми посредниками и органом страхового надзора и другими государственными органами по поводу осуществления страховой деятельности;
-финансовые правоотношения между страховыми организациями и налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии, осуществления страховых выплат.
Система источников страхового права включает следующие подсистемы:
-федеральные законы;
-подзаконные акты;
-нормативные акты Минфина, Федеральной службы страхового надзора, а также других министерств и ведомств;
-правила страхования;
-международныедоговоры,обычаиделовогооборотаи обыкновения,сложившиеся встраховойпрактике,втомчисле международной;
-судебная практика.
Предложенная Фогельсоном Ю.Б. в своей статье «Систематизация страхового законодательства» классификация выглядит так:
Первый способ классификации основан на разделении частой и публичной сферы отношений, которые регулируют эти нормы. По этому признаку нормы страхового права делятся:
- на гражданско-правовые нормы, регулирующие заключение и исполнение договоров страхования;
- на публично-правовые нормы, регулирующие:
- на финансовую устойчивость страховых организаций;
- на нефинансовые публичные требования к страховым организациям, брокерам и прочее (лицензирование, квалификационные требования и т.д.), включая страховой надзор;
- специальные виды обязательного страхования: социальное страхование, страхование банковских вкладов, государственное страхование и пр.
Данная классификация делит все нормы, регулирующие страховые отношения на гражданско-правовые и публично-правовые, которые в свою очередь разделены на три подгруппы.
Второй способ классификации, предложенный Ю.Б. Фогельсоном делит нормы страхового права по их универсальности по отношению к различным сферам человеческой деятельности. По этой классификации существуют:
- нормы, не зависящие от той сферы деятельности, в которой осуществляется страхование;
- нормы, относящиеся к страхованию в определенной сфере деятельности.
Например, нормы Закона об организации страхового дела никак не зависят от того, к какому страхованию они применяются: к сельскохозяйственному, морскому или пенсионному. Напротив, нормы, например, гл. XV «Договор морского страхования» КТМ РФ не применяются ни к каким иным страховым отношениям, кроме страховых отношений по морскому страхованию.
Третий способ классификации:
-нормы, регулирующие исключительно коммерческое страхование, то естьстрахование, в котором страховщиком является коммерческая организация, основная цель деятельности которой - извлечение прибыли;
-нормы, регулирующие исключительно некоммерческое страхование, в котором страховщиком является некоммерческая организация. К таким видам страхования относятся: взаимное и социальное страхование, страхование банковских вкладов и некоторые другие виды страхования;
-нормы, регулирующие страхование независимо от того, коммерческое оно или некоммерческое.
Четвертая возможная классификации норм страхового права выделяет:
-нормы, регулирующие страховые отношения, основанные на договоре страхования;
-нормы, регулирующие страховые отношения, возникающие не на основании договора страхования;
-нормы, регулирующие страхование независимо от того, производится ли оно на основании договора либо без договора.
Пятым основанием классификации норм страхового права является деление их на нормы, регулирующие обязательное страхование, нормы, регулирующие добровольное страхование.5
В Российской Федерации в настоящее время создан обширный массив правовой базы страхования, включающий нормативно-правовые акты различной юридической силы, различных органов принятия и, хотя то, что страховое законодательство содержит немало противоречий, неточностей и пробелов, этотмассивпозволяет достаточно успешно функционировать страховому рынку в экономике государства.
Достаточно взглянуть на ряд законодательных актов, закрепляющих значение и функции страхования, и убедиться в том, что они правильно выполняютсвоюглавнуюфункцию:обеспечитьпотребителей качественными страховыми услугами, а также тщательный контроль над их исполнением. на уровне федеральных законов:
- Федеральный закон от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», который определяет порядок возмещения и компенсации расходов на лечение рабочих и служащих от несчастных случаев, произошедших на производстве, за счет специальных средств, отчисляемых работодателями в фонды для указанных целей; (от 24.02.2021 № 20-ФЗ)
- Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 24.02.2021 № 20-ФЗ)«Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
- Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (от 24.02.2021 № 20-ФЗ);
- Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»; от 18.12.2018 № 473-ФЗ;
- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (от 08.12.2020 № 429-ФЗ,);
- Федеральный закон от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (от 24.02.2021 № 20-ФЗ).
Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган ‒ государственный страховой надзор (контроль).Подобная структура существует во многих странах.
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:
а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
в) государственный надзор за страховойдеятельностью;
г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.
Повышениеэффективности государственногорегулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системыстраховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.
Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:
- во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;
- во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;
- в-третьих,предоставлениемдополнительныхгарантиитем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;
- в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.6
Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была создана для следующего:
- осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании;
-регулирования единого страховогорынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций;
-контроля обеспечения финансовой устойчивости страховщиков;
-учета и отчетности;
-методологии страхования;
-межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.
Список литературы
Страховой бизнес: Словарь-справочник / Сост. Р.Т.Юлдашев. – М.: Анкил, 2020. – 832 с. – ISBN 5-86476-159-1.
Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2019
Шихов А. К. Ш65 Страховое право: Уч. пособие. 3-е изд., стер. — М.: ЗАО Юстицин-форм, 2018. — 304 с.
Брагинский, М.И. Договор страхования / М.И. Брагинский. - М.: Статут, 2020. - 174 с.
Фоггельсон Ю.Б «Систематизация страхового законодательства» // Юридическая и правовая работа в страховании, 2020, №3
Меженская, М. С. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ / М.С. Меженская, Потапова М. — Текст : непосредственный // Право: современные тенденции : материалы III Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2020 г.). — Краснодар : Новация, 2020. — С. 70-72.
