Глобальное страхование: тенденции
Аннотация Страхование - одна из старейших отраслей экономики. Первые виды деятельности, такие как страхование, появились почти 4000 лет назад. Будь то в прошлые периоды или в современный период, главной целью страхования является защита здоровья и имущества людей. Страхование сегодня является основным элементом функционирования сложных национальных экономик во всем мире.
Ключевые слова: расширение страхования, видоизменение, перестрахование, глобализация, мировой рынок, страховая отрасль.
Возникает вопрос о том, как и когда страхованию, как европейскому изобретению, тем не менее удалось проникнуть в другие культуры, стать их частью и создать систему страхования, охватывающую весь мир. Кто был сторонником страхования, а кто его противником? Что привело к глобальному распространению страхования и что сдерживало его? Как страховщики создавали свою страховую сеть и насколько осуществимой оказалась эта сеть, т.е. где были границы возможности страхования?
Еще в ранний современный период люди были знакомы с предшественниками современного страхования – морским страхованием и фондами на случай пожара и смерти. Страхование в том виде, в каком мы его знаем сегодня, на самом деле появилось только в конце 18 века в связи с индустриализацией, происходящей в Соединенном Королевстве, расширением внешней торговли, которое оно подпитывало, и соответствующим ростом рисков, связанных с торговлей. Действительно, рынок капитала Великобритании процветал на фоне торговли, когда в 1773 году биржевые торговцы переехали из своих кофеен в первое здание Лондонской фондовой биржи на Свитингс-аллее.
Морское страхование, которое до сих пор редко использовалось в качестве дополнительной защиты, с тех пор получило распространение в форме финансово надежных компаний, котирующихся на бирже, и в качестве совместного страхования, успешно конкурируя со старыми формами снижения рисков. Такое расширение распределения рисков между инвесторами оказалось гораздо более эффективным, чем традиционное распределение товаров между несколькими судами или отправка судов в составе конвоев. Именно в это время началась интернационализация страховой отрасли, распространившаяся с Британских островов посредством зарубежных филиалов и дочерних компаний.
В результате в 19 веке люди называли страхование “британской системой” защиты от рисков. Распространение современного страхования на все большее число стран и рисков сопровождалось постепенным созданием перестраховщиками глобальной страховой сети. Хотя морские страховщики всегда страховали трансграничные грузы, и до середины 18-го века британские страховщики от пожаров уже начали покрывать “невидимые” пожарные риски в других странах, интернационализация страхования началась только в 1786 году, когда лондонский Феникс начал открывать многочисленные агентства по всему Атлантическому Океану. действительно начал всерьез. В начале 19-го века многие страховщики от пожаров и морских перевозок пошли по стопам Феникса, а лондонский Lloyd's появился в 1811 году, чтобы сосредоточиться на европейском континенте в качестве своей первой и первоначальной предпочтительной цели.
Еще в ранний современный период люди были знакомы с предшественниками современного страхования – морским страхованием и фондами на случай пожара и смерти.
В течение 19-го века страховая индустрия расширялась пятью различными путями: 1) в результате заморской торговли, 2) через европейских эмигрантов, 3) в рамках мирового научного сообщества, 4) путем имитации и 5) через сеть перестрахования. На протяжении всего 19-го века наиболее эффективными агентами, распространяющими современное страхование, оказались европейские заморские торговцы и европейские эмигранты, первые из которых обеспечивали морское и пожарное страхование для своей заморской торговли с остальным миром, в то время как вторые оказались выброшенными в мир демографическим взрывом в северо-западной Европе. Европа. Они принесли культурное наследие Европы в виде страхования имущества и телесных повреждений белым колонистам в Северной и Южной Америке, Австралии, Южной Африке, Алжире и в космополитические города, в которых поселились европейцы, такие как Стамбул, Александрия, Калькутта и, позже, Шанхай. Британские страховщики использовали Британскую империю в качестве плацдарма для своей экспансии за пределы страны, причем их первоначальной целью был бизнес с Северной Америкой. После обретения Америкой независимости акцент все больше смещался в сторону Континентальной Европы, Индии, Южной Африки и Австралии.
В результате больших расстояний и громоздкой передачи новостей на Дальний Восток до открытия Суэцкого канала и появления телеграфа Индия уже стала отправной точкой для расширения страхования в Тихоокеанском регионе в начале 19-го века. С 1840-х годов британские страховщики утвердились в Китае, Японии, Таиланде, Османской империи, Египте и Южной Америке на фоне британского империализма свободной торговли и неравноправных договоров, навязанных населению под угрозой применения силы. Страховщики из остальной Европы и западных филиалов последовали их примеру. Начало первой волны глобализации в 1880-х годах привело к значительному увеличению числа страховых компаний, действующих по всему миру за пределами районов, населенных белыми. Страховщики недвижимости были привлечены прямыми инвестициями европейцев, особенно теми, которые были сделаны для финансирования железных дорог в Азии, Латинской Америке и Африке. На протяжении всего 19-го века наиболее эффективными агентами, распространяющими современное страхование, были европейские заморские торговцы и европейские эмигранты.
Наряду с двумя основными страховыми брокерами ученые также внесли свой вклад в распространение современного страхования, хотя и в гораздо меньших масштабах. Хотя теоретические основы актуарной науки уже стали общеизвестными после публикации теории вероятностей Паскаля в 17 веке, они нашли постепенное применение только с распространением страхования, особенно в области страхования жизни. Наука утвердилась на все более международной основе с помощью технических учебников, а с середины 19-го века - с помощью технических журналов. С начала 19-го века выросла глобальная сеть актуарных наук после ее включения в учебные программы европейских и американских университетов.
Оказалось, что перестрахование внесло важный вклад в этом отношении. В то время как большинство страховщиков концентрировались на отдельных направлениях бизнеса, перестраховщики действовали во всех областях и, опираясь на свой опыт работы с разнородными наборами данных, постепенно взяли на себя роль актуарных аналитических центров от имени страховщиков. С 1893 года международные конгрессы способствовали глобальной стандартизации современного страхования, и высокоразвитые промышленно развитые страны, которые находились в процессе создания государственных программ социального страхования и органов страхового надзора, наконец, признали, что страхование является наиболее подходящим методом защиты от рисков.
Вторая фаза расширения страхования, продолжавшаяся до 1970-х годов, началась с Первой мировой войны. Его отличительными чертами были: 1) растущая изоляция национальных страховых рынков, 2) быстрый рост числа отечественных страховых компаний и рост полученных премий и 3) растущая взаимозависимость национальных рынков в результате перестрахования.
Первая мировая война привела к возникновению все более серьезных препятствий для страхования. Первоначально это коснулось только тех страховщиков, которые работали в странах, находившихся в состоянии войны, но вскоре распространилось и на другие страны. Наиболее радикальной была изоляция Советского Союза после его постепенного выхода из международного страхового сообщества после Октябрьской революции. По всей остальной Европе волна национализма и шовинизма в 1920-х годах, вызванная войной и мирными договорами, привела к явному отвращению страховщиков к компаниям из стран, против которых они воевали. Гиперинфляция в Германии и Австрии и вызванные ею финансовые трудности, с которыми столкнулись их отечественные страховщики жизни, нанесли такой сокрушительный удар по способности страховщиков выполнять свои обязательства за рубежом, что они были вынуждены наблюдать, как их репутации наносится удар.
Страховщики в странах с относительно стабильными валютами теперь доверяют почти исключительно отечественным компаниям. Недавно созданные страны, такие как Турция, продемонстрировали и подчеркнули свою независимость, создав страховые монополии, в то время как страны Латинской Америки начали вытеснять иностранные компании со своих рынков с помощью монополий и протекционистских мер.
После Второй мировой войны страны по всему миру были гораздо более склонны вмешиваться в формирование экономической политики и событий. Это было особенно характерно для коммунистического мира, но также и для таких стран, как Индия и Индонезия, чья экономическая политика находилась под сильным влиянием плановой экономики СССР и которая поставила ключевые секторы экономики, включая страховую отрасль, под государственный контроль. Главной заботой правительств постколониальных стран было сохранить свои внутренние рынки для своих собственных отечественных компаний. Небольшие восточноазиатские государства Южная Корея и Тайвань защищали свои собственные страховые рынки от иностранной конкуренции, одновременно способствуя их развитию. Даже в Австралии, чей страховой рынок с самого начала был открыт для всего мира, правительство вмешалось путем регулирования в 1973 году, быстро сократив более чем наполовину число страховых компаний, в частности иностранных.
Пока действовала Бреттон’Вудская система, ограничения на перевод международного капитала не позволяли многим страховщикам работать за пределами своих стран. Однако в течение долгого времени после этого они продолжали сталкиваться с множеством препятствий, которые они были бессильны преодолеть: ксенофобия, продукты, адаптированные для конкретных стран, специальные дистрибьюторские организации и ограничения на контроль большинства отечественных компаний иностранцами.
С середины 1970-х годов международные страховые отношения вновь претерпели резкий поворот, кульминацией которого стали десятилетия добровольной изоляции национальных страховых рынков. Решающее значение для международной страховой отрасли имели 1) либеральные экономические реформы с открытием многих стран и усилением интернационализации первичных страховщиков; 2) создание новых центров страхования; 3) растущая концентрация перестраховщиков на основных рисках и 4) растущее значение государства как страховщик последней инстанции.
Главной характеристикой следующих четырех десятилетий были широкомасштабные либеральные реформы, проведенные в ответ на многочисленные экономические кризисы, которые потрясли весь мир или его части, экономический крах Восточного блока, долговые кризисы в странах Латинской Америки и Южной Европы, азиатские и доткомовские кризисы, финансовый кризис, начавшийся в США, и кризис государства всеобщего благосостояния. В ответ на экономическую стагнацию после обоих нефтяных кризисов 1970–х годов, государственный долг и высокие темпы инфляции, в дополнение к их экономическим неудачам и отсталости по сравнению с Западом, все большее число стран как на Востоке, так и на Западе предпочли принять принципы свободного рынка – некоторые до 1990 года - и постепенно открывали свои рынки для мирового рынка.
Страховые компании, котирующиеся на бирже, также получили прибыль от увеличения стоимости акций, которые они держали в своих портфелях. Это было особенно верно в отношении европейских страховщиков жизни в 1990-х годах, которые владели относительно большим количеством акций. Они воспользовались этой возможностью и использовали свою значительно увеличившуюся базу капитала и увеличившуюся прибыль, чтобы начать расширение своей деятельности по слияниям и поглощениям по всему миру. В период с 1998 по 2004 год глобально активным группам по страхованию жизни удалось увеличить свою долю на мировом рынке с 19,8% до 28,2%, а иностранным страховщикам жизни впервые после Первой мировой войны удалось закрепиться в Японии.
Список литературы
1. Суетин Л.З. Значение страхования для экономики в современных условиях. //Вопросы экономики. – 2020. - №4. – С. 62 – 65.
2. Питер Боршайд и Нильс Вигго Хауэтер (eds) World Insurance. Эволюция Глобаль-ной сети рисков. Оксфорд: Издательство Оксфордского университета, 2012.
3. Абалян Э.К. Страховой рынок как сегмент финансового рынка/Наука через приз-му времени. 2018. № 4 (13). С. 50-52.
4. Дороти К., Якубик П., Прибыльность страхового сектора и макроэкономическая среда, Пражский университет, 2012, 71 стр.
5. Радугина М.И. Необходимость страхования в современных условиях. Финансы и кредит. – 2019. - №5. – С.17 – 29.
