ДОКЛАД К НАУЧНОЙ КОНФЕРЕНЦИИ
тема: "Экономическая эффективность введения ОСАГО в РФ"
Красноярск 2018
Введение
Страхование автотранспортных рисков связано с глубокими экономическими и социальными изменениями, происходящими в обществе в связи с массовой автомобилизацией, ростом парка автомобилей и интенсивности дорожного движения, а также огромными материальными потерями в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП).
Мировое сообщество выработало универсальное средство по возмещению личного и имущественного ущерба физическим и юридическим лицам, пострадавшим на автомобильных дорогах, - автострахование, которое покрывает риски убытков не только участников транспортного процесса от неблагоприятных для них обстоятельств, но и третьих лиц, случайно оказавшихся жертвами ДТП.
Опыт развития цивилизованных стран показывает, что самый надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками, — это страхование, которое является важным стратегическим сектором экономики страны. Создание эффективной системы страхования как важнейшего компонента финансовой инфраструктуры экономики страны позволяет обеспечивать условия и возможности для развития предпринимательской деятельности. Основу такого вида деятельности в России и других рыночных странах составляют страховые организации. Однако уровень развития страхования в нашей стране нельзя считать достаточным, поскольку он не обеспечивает потребностей в страховой защите общества.
1. Особенности страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
В Российской Федерации страхование автогражданской ответственности осуществляется на основании Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» от 25 апреля 2002 года, вступившего в силу с 1 июля 2003 года (в ред. от 30 декабря 2006 года 266-ФЗ). Последние изменения в расчеты страховых тарифов внесены Правительством Российской Федерации 13 июля 2011 г. – пост. № 574 «О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии».
К основным принципам обязательного страхования автогражданской ответственности относятся:
* гарантии возмещения вреда;
* всеобщность и обязательность страхования;
* недопустимость использования транспортных средств при незастрахованной автогражданской ответственности их владельцев;
* экономическая заинтересованность в повышении безопасности дорожного движения.
На основании закона страхование автогражданской ответственности является обязательным видом страхования для всех владельцев транспортных средств.
Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средств.
Страховыми рисками по обязательному страхованию являются события, связанные с причинением ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить ущерб при наступлении каждого страхового случая (независимо от количества страховых случаев в течение срока действия договора обязательного страхования), составляет:
В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. рублей;
В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. рублей;
В части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. рублей.
Владельцы транспортных средств могут застраховать свою ответственность сверх этой суммы, но уже на добровольной основе. Это делается на случай возможной недостаточности лимита ответственности по обязательному страхованию, а также если наступает ответственность, исключаемая в соответствии с данным Законом из страхового покрытия.
Страховые тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории проживания собственника (владельца) транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат за предыдущие годы, иных обстоятельств. Предусматриваются также коэффициенты, учитывающие мощность двигателя, число лиц, допущенных к управлению транспортным средством, водительский стаж, возраст и иные персональные характеристики водителя, срок страхования.
В настоящее время базовая тарифная ставка для легковых автомобилей физических лиц составляет 1980 руб. И базовые тарифы, и коэффициенты установлены Законом и не могут быть изменены страховщиками по своему усмотрению.
Существующие страховые тарифы, введенные в 2002 г., за десять лет применения претерпели некоторые изменения, связанные с накопленным опытом применения Закона.
Страхование автогражданской ответственности включает систему «бонус-малус». Это система корректирующих коэффициентов, используемых при расчете ставок премии, учитывающая продолжительность безубыточности страхования данного клиента. Если водитель на протяжении страхового года не был виновником ДТП, то он получает бонус-скидку, которая возрастает с увеличением числа лет безаварийной езды. Если страхователь оказался виновником одного или нескольких ДТП, то его страховая премия будет увеличена.
В 2007 г. в законодательство по ОСАГО введена существенная поправка, заключающаяся в привязке системы «бонус-малус» к водителю, а не к автомобилю. При прежнем порядке при покупке нового автомобиля страхователь утрачивал все накопленные скидки за безаварийность, которые могут достигать со временем 50%. Теперь они будут сохраняться за водителем, так как субъектом ответственности является именно он, а не его автомобиль.
При совершении владельцем транспортного средства каких-либо обманных или противоправных действий предусматривается также использование повышающих коэффициентов. В частности, они применяются, если владелец транспортного средства:
* сообщил ложные сведения об обстоятельствах, влияющих на страховую премию;
* умышленно содействовал наступлению страхового случая, увеличению убытков по страховому случаю или исказил обстоятельства его наступления;
* причинил вред при обстоятельствах, явившихся основанием для применения регресса.
Величина страховой премии с учетом коэффициентов не может превышать трехкратный размер базовой ставки, а при использовании повышающих коэффициентов – пятикратный размер.
Если транспортное средство предоставлено инвалидам через органы социального обеспечения, то им предоставляется компенсация в размере 50% от уплаченной страховой премии. Компенсации уплачиваются в установленном Правительством Российской Федерации порядке за счет средств федерального бюджета. Субъекты Российской Федерации и органы местного самоуправления вправе также устанавливать компенсации страховых премий иным категориям граждан в соответствии со своими нормативными актами.
2. Экономическая эффективность ОСАГО в современных условиях.
Закон об ОСАГО направлен на защиту интересов пострадавшей в результате ДТП стороны, однако его практическая реализация выявила проблематику его применения, как в социальном, так и в экономическом аспектах. Исследование статистики обращения участников ОСАГО в Российский Союз Автострахования (РСА), позволило выявить следующие основные социально экономические проблемы отечественного ОСАГО:
Больше всего потерпевшие, обратившиеся за выплатой по ДТП в страховую компанию, не довольны тем, что страховщики затягивают сроки выплаты (до 50% жалоб в РСА) и тем самым нарушают законы об ОСАГО.
Для участников ОСАГО самое главное-это отремонтировать разбитую машину, потому что для многих автомобиль-единственный источник дохода или помощник в бизнесе.
Необоснованные отказы в выплатах страхового возмещения (20% жалоб в РСА).
Страхователей не удовлетворяет размер выплаты страхового возмещения (17% жалоб в РСА). В законе об ОСАГО прописано-обязанность страховщика произвести выплату. Размер выплаты не указан, т.к. это зависит от конкретного случая.
Доплата за добавление водителей в полис. Страховые компании утверждают, что возможно максимум 5 водителей в полис. Это не верно, число водителей не ограниченно. Доплата за добавление водителей не всегда взимается. Мы имеем право добавить, хоть 100, хоть 1000 водителей в список допущенных водителей.
Перерасчет суммы страховой премии. Если нам исполнилось 22 года, и у нас на руках уже есть действующий полис ОСАГО, то страховая компания должна пересчитать сумму страховой премии, и выплатить нам излишек. Для этого нужно написать заявление об изменении сведений и перерасчете страховки, затем предоставить его в страховую компанию, не забыв сделать отметку о приеме. Ждать указанное в заявлении количество дней, по истечению которых страховая компания должна вернуть деньги.
Страховая сумма по ОСАГО остается одной из самых низких среди развитых стран с переходной экономикой.
На современном этапе, на отечественном рынке ОСАГО появилось два основных нововведения: «прямое возмещение» и «Европротокол».
«Прямое урегулирование» (прямое возмещение) предусматривает возможность пострадавшего в ДТП автовладельца обращаться за компенсацией ущерба в свою страховую компанию, где он приобрел полис ОСАГО. Автовладелец может воспользоваться процедурой «прямого урегулирования» в том случае, если вред причинен только автомобилю, в ДТП приняли участие два транспортных средства и оба участника застрахованы по ОСАГО. При обращении в свою страховую компанию, автовладелец должен предоставить стандартный пакет документов: заявление, справку- Ф748, копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, извещение о ДТП, документы, подтверждающие право получения возмещения (СТС, ПТС), а так же поврежденный автомобиль на осмотр.
«Европротокол» или «Процедура упрощенного урегулирования» предусматривает возможность обращения в страховую компанию за выплатой без вызова на место происшествия сотрудника ГИБДД. Однако автовладельцы не знают порядок этой процедуры, т.к. опасаются отказа страховщиков в случае обращения в рамках «Европротокола». Многим водителям, виновным в ДТП, не выгодно оформлять документы без ГИБДД по той причине, что их автомобиль тоже пострадал и требует документального подтверждения для урегулирования по КАСКО в своей страховой компании. Для того чтобы автовладельцы безболезненно пользовались «Европротоколом» необходимо вводить по КАСКО также урегулирование в размере 25 тысяч рублей без справок по любым повреждениям. Участники дорожного движения могут оформить ДТП без вызова сотрудников ГИБДД только в тех случаях, когда в аварии нет причинения вреда жизни и здоровью, в ней участвовало не более двух транспортных средств и у обоих водителей есть полис ОСАГО. Так же автовладельцы должны быть согласны с характером и перечнем видимых повреждений, условиями ДТП. Стоимость причиненного ущерба не может превышать 25 тысяч рублей.
На сегодняшний день по «Прямому урегулированию» и «Европротоколу» возникает ряд вопросов как у автовладельцев, так и у страховщиков. Для решения проблемы прямого возмещения убытка рассматривается законопроект, вводящий безальтернативное «прямое урегулирование», то есть, потерпевший в случаях предусмотренных законом, должен будет обращаться только к своему страховщику.
Закон об ОСАГО постоянно нуждается в изменении и дополнении. Минфин готовит законопроект, который предусматривает увеличение страховой суммы по жизни и здоровью, со 160 000 рублей до 500 000 рублей. Если из за ДТП человек стал инвалидом 1группы, страховщик должен выплатить 500 000 рублей, 2 группы - 350 000 рублей, 3 группы (или инвалидом стал ребенок) – 250000 рублей.
В новом проекте предлагается увеличить страховую сумму по имуществу со 120000 рублей до 200000 рублей, предельный размер выплаты по ОСАГО при упрощенной схеме оформления убытка с 25000 до 50000 рублей. Если эти предложения будут приняты то для обеспечения устойчивости ОСАГО придется увеличить тарифы на 35- 40%.
Калькуляция расчета страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Шаг 1
Собственник транспортного средства:
физическое лицо;
юридическое лицо .
ТС зарегистрировано в России. Выберите период использования ТС.
Шаг 2
Транспортное средство:
мотоциклы и мотороллеры (транспортные средства категории «А»)
легковые автомобили (транспортные средства категории «В»): юридических лиц, физических лиц, предпринимателей без образования юридического лица
легковые автомобили (транспортные средства категории «В»), используемые в качестве такси
грузовые автомобили (транспортные средства категории «С»: с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее; с разрешенной максимальной массой более 16 тонн
автобусы
троллейбусы
трамваи
тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины
Выберите тип транспортного средства.
Шаг 3
Адрес места жительства (местонахождения) собственника транспортного средства (по паспорту ТС):
регион
район
город
населенный пункт
Выберите адрес места жительства
Шаг 4
Лица, допущенные к управлению транспортным средством:
ограниченное количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством
неограниченное количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством
Выберите лиц, допущенных к управлению.
Шаг 5
Возраст и стаж лиц, допущенных к управлению:
Возраст до 22 лет включительно, стаж до 3 лет включительно
Возраст до 22 лет включительно, стаж свыше 3 лет
Возраст более 22 лет, стаж до 3 лет включительно
Возраст более 22 лет, стаж свыше 3 лет
Определите возраст и стаж.
Шаг 6
Определите мощность двигателя в л.с.
Шаг 7
Рассчитайте страховую премию:
СП=Тб*Кт*Кбм*Квс*Ко*Км*Кс*Кп
4. Методика расчета страховых тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности.
Пример №1.
Собственник транспортного средства: физическое лицо. ТС зарегистрировано в России, период использования 12 месяцев.
Транспортное средство: легковой автомобиль мощностью 110 л.с.
Адрес места жительства собственника ТС:
Регион: Красноярский край
город: Красноярск
Минимальный возраст водителей, допущенных к управлению ТС:
свыше 22 лет.
Минимальный стаж водителей, допущенных к управлению до 3 лет.
Определить страховую премию.
Решение:
Определяем страховую премию по исходной информации.
Базовая ставка страхового тарифа Тб =1980 руб.
Коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства Кт=1,8.
Коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя Квс=1,7.
Коэффициент в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению ТС Ко=1.
Коэффициент в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля Км=1,2.
Коэффициент в зависимости от периода использования ТС Кс=1.
Коэффициент в зависимости от срока страхования Кп=1.
СП=1980*1,8*1,7*1,2*1*1=7270,56 руб.
Применяем страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств согласно Приложения 1.
Пример №2.
Исходные данные:
Транспортное средство ВАЗ 2110. Автомобиль эксплуатируется на дорогах Нижнего Новгорода (Кт=1,8). Договор обязательного страхования заключается впервые -3 класс, (Кбм=1). Водитель – Чистяков В.А. (дата рождения 28 сентября .), стаж вождения с . (Квс=1). Договор обязательного страхования предусматривает, что к управлению допущены: Чистяков В.А. и Чистякова О.С. (Ко=1). Дата рождения Чистяковой О.С. – 25 января ., стаж вождения с . (Квс=1). Мощность двигателя – .с. (Км=1,1). Период использования транспортного средства – в течение всего года (Кс=1). Срок страхования – один год (Кп=1).
Определить размер страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности.
Решение:
СП=1980*1,8*1*1*1*1*1,1*1=3920,40 руб.
Пример №3.
Исходные данные:
Господин Исаев В.М., проживающий в г. Ачинске (Кт=1,1), при покупке автомобиля ГАЗ-3302 (Тб=2025) заключает договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца ТС сроком на один год. Договор предусматривает неограниченное количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Период использования ТС – более 9 месяцев.
Определить страховую премию.
Решение:
СП=2025*1,1*1*1,8*1*1=4009,50 руб.
Примечание: Коэффициент Км не применяется для грузовых автомобилей .
5. Плюсы и минусы введения ОСАГО.
Прежде всего, благодаря ОСАГО люди поняли, что такое страхование. Оказывается это не налог, а еще и возмещение убытков. Учитывая низкую культуру страхования в нашей стране, ОСАГО дало качественный скачок для развития страховых компаний. На первом этапе это позволило им иметь стабильный доход, так как все остальные виды страхования в тот момент были убыточны, в том числе и КАСКО. ОСАГО позволило увеличить продажи полисов КАСКО, далее медицину и другие виды. Обязательные виды страхования дают постоянный денежный поток, который позволяет строить розничные сети, открывать филиалы страховых компаний, внедрять автоматизированные системы страхования.
Однако лимиты ответственности по жизни и здоровью (160 тыс. руб.), по имуществу (120 тыс. руб.) в нашей стране очень низкие по сравнению с европейскими странами. Но и ставка тарифа по обязательному страхованию у нас в среднем в 10 – 12 раз ниже средних по Европе. В Европе владелец такой же иномарки платит по ОСАГО 1000 – 1500 евро в год, а у нас чуть более 100 евро. Таким образом, ОСАГО – это единственный на сегодняшний день локомотив российской системы страхования – при существующем уровне тарифов просто не сможет работать в скором будущем.
В большинстве стран обязательное автострахование - убыточный бизнес, которым страховщики занимаются для привлечения клиентов к добровольным видам страхования. Ни в одной стране автострахование не приносит баснословных доходов страховым компаниям. Во всем мире уровень рентабельности этого вида достигает не больше 2 -3 %.
На сегодняшний день расчеты Федеральной службы страхового надзора показали, что уровень убыточности по обязательному страхованию автогражданской ответственности более чем в 50 регионах близок к предельно допустимому и превышает 77%.
Заключение
На страховом рынке господствуют две основные тенденции: растет страховая культура населения и вместе с ней количество заключаемых договоров, но одновременно растет количество выплат, что приводит к массовому прекращению деятельности небольших страховых компаний (преимущественно региональных). В связи с этим в ближайшее время весь российский рынок автострахования будет поделен между десятком крупнейших страховых компаний.
Почти половина россиян одобряют ОСАГО: 48% населения России, в общем, поддерживает введение закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), а 18% поддерживает его в существующем виде. Обязательное страхование автогражданской ответственности-норма, направленная на социально – экономическую защиту всех граждан России, доказавшая свою жизнеспособность и продолжающая развиваться. Закон об ОСАГО, безусловно, гарантирует возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью имуществу пострадавших в ДТП. В основу этого закона легла практика европейских стран. Предварительное изучение западного опыта позволило заложить законодательную базу и избежать некоторых ошибок, в результате за все десять лет действия закона, ОСАГО охватило 95% автовладельцев: свыше 170 страховых организаций имеют право оформлять полис ОСАГО. Обязательное страхование автогражданской ответственности – наиболее массовый вид розничного страхования в России, которым так или иначе занимаются практически все страховщики и страховые агенты.
На сегодняшний день система обязательного страхования ответственности является наиболее эффективным, с экономической и социальной точки зрения, способом защиты пострадавших и их имущества, так как до введения ОСАГО, значительная часть нанесенного в ДТП ущерба не возмещалась
Список использованной литературы
ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015 от 27.11.1992 с изменениями и дополнениями.
ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» от 25.04.2002 с изменениями и дополнениями.
Концепция развития страхования в РФ (одобрена распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р)
Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учебное пособие. М. – 2007
Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебник. Ростов на Дону. 2002
Березина С.В., Никулина Н.Н. Страхование. Практикум. Учебное пособие. М. – 2008
Архипов А.П., Азбука страхования. Методическое руководство. М. - 2005
Галанов В.П. Страховое дело. Учебник. М. – 2006.
Федорова Т.А. Страхование. Учебник. М.- 2008
Саркисов С.Э., статья «Про страхование и не только» от 15.06.2009, портал «Страхование сегодня»
11. Калашникова Т.В., Кривовяз Н.В. «Эффективна ли существующая тарифная ставка по ОСАГО», Страховое дело №7 2010г.
